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Vida Permanente (con ahorro)
QU� ES UN SEGURO DE VIDA?
El seguro de vida es un acuerdo entre el asegurado y un asegurador, el cual a cambio de recibir un pago o prima promete pagar cierta suma de dinero a los beneficiarios que el asegurado cuando el asegurado fallezca.
�PARA QUE SIRVE?
Sustituir los ingresos para los dependientes.
Por ejemplo; el seguro de vida se encargar�a de proveer los fondos necesarios para cubrir los gastos, de alimentaci�n, comida, vivienda, educaci�n de la familia del asegurado que ha fallecido.
Garantizar el pago de cualquier deuda y sin afectar los recursos de la familia. Por ejemplo, las hipotecas, los pr�stamos, las cuentas m�dicas, y las deudas de la tarjeta de cr�dito
Dise�ar un acuerdo de compra y venta de acciones entre socios de una empresa. En caso de fallecimiento de uno de los socios, "La empresa" contaria con los recursos para comprar a de los herederos su participaci�n en el negocio.
Crear un veh�culo de inversi�n. Algunos tipos de p�lizas permiten crear una cuenta de acumulaci�n de ahorros que puede ayudar alcanzar las metas financieras a largo plazo.
TIPOS DE SEGUROS
Los seguros de vida se dividen entre aquellos que cubren cualquier tipo de muerte y aquellos que cubren solamente la muerte si es causada por un accidente. Dentro de la primer grupo, existen los "temporales" tambi�n conocidos como "a termino" y los permanentes , o "vida entera".
SEGUROS DE VIDA PERMANENTES
A diferencia de seguro temporal, los seguros permanentes le ofrece cobertura por tiempo indefinido y le genera una cuenta de acumulaci�n de dinero. Esta cuenta de acumulaci�n (dinero) le pertenece al asegurado quien puede retirarlo en su totalidad, en partes o solicitar un pr�stamo.
Existen varios tipos de seguros permanentes, los denominados "Vida Entera" Y los "Universales". Los Universales le ofrecen mayor flexibilidad pero son muy sensibles a las variaciones en las tasas de inter�s. Es decir los valores acumulados (o valores de rescate) y la vigencia de la cobertura depender� de las primas que usted pague, la frecuencia con que lo haga, las tasas de inter�s y los costos de mortalidad del producto.
Por otro lado, los seguros tipo "Vida Entera" son por lo general mas caros y acumulan menos dinero, pero ofrecen rendimientos garantizados. No obstante las variaciones que pudieran existir en las tasas de inter�s y los costos del seguro, los seguros tipo "Universal" son en t�rminos generales m�s eficientes y por eso han desplazado a los otros en los mercados mas desarrollados.
QUE TIPO DE SEGURO DE VIDA LE CONVIENE?
Elegir el tipo de seguro de vida adecuado es una decisi�n muy personal. Como siempre, el desaf�o radica en encontrar una p�liza que resuelva sus necesidades de protecci�n al precio adecuado. Cuando usted elige una p�liza de seguro de vida, hay varios factores que entran en laecuaci�n, incluyendo:
- La cantidad de cobertura que usted necesita
- La cantidad de dinero que usted puede pagar
- El tiempo que usted necesita la cobertura continuar.
La elecci�n no es tan dif�cil. Si usted necesita obtener la mayor cobertura posible al menor costo, tome un seguro temporal.
En realidad, la mayor�a de la gente tiene una necesidad relativamente a corto plazo del seguro de vida no m�s que cerca de 20 a�os.
Usted debe proteger a su familia ante la eventualidad de su muerte, pero a medida que los hijos se independizan y usted acumula mas riqueza probablemente ya no necesite un seguro de vida para ellos.
Si usted goza de excedentes y desea ahorrar disciplinadamente, o necesita cobertura por un per�odo m�s largo, tome un seguro con valores de rescate.
CONSEJOS PARA ELEGIR EL SEGURO DE VIDA A SU MEDIDA
- Determine la cobertura que necesita
- Determine el tipo de seguro que necesita
- Factores a tomar en cuenta para elegir la mejor p�liza
a. El precio no lo dice todo. El precio puede ser determinante al elegir un seguro temporal, pero no para los seguros con valores de rescate, los seguros con primas mas altas por lo general acumulan mayores valores de rescate o pueden ofrecer mayores coberturas o suplementos.
b. Lea su p�liza. No todas las p�lizas son iguales, es importante conocer las exclusiones, periodos de gracia, valores garantizados etc.
c. Elija una compa��a de seguros s�lida. Las polizas son tan buenas como la Compa��a de Seguros que los emite. Recuerde que usted esta comprando una promesa de pago a futuro...
Contrate un asesor de seguros especializado. Para considerar estos factores, usted necesita la ayuda de un profesional del seguro.
LO QUE USTED DEBE SABER SOBRE SU P�LIZA
Leer y conocer una P�liza de Vida es fundamentas, puede ser tedioso, y hasta aburrido pero es muy importante que lo haga, pues en el momento de ser utilizada, usted ya no estar� para reclamar... No existe un tipo de p�liza est�ndar, pero algunos temas son comunes, entre ellas.
Cl�usula de contrato entera
Cuando su p�liza de seguro de vida entra en vigencia , la solicitud para el seguro que usted complet� forma parte del l contrato. Las declaraciones que usted hizo en la aplicaci�n para hacer provisiones contractuales y que puede ser utilizado como evidencia en un conflicto concluido la validez del contrato. La mayor�a de los estados requieren que una cl�usula est� insertada en su p�liza que indica que la p�liza y la aplicaci�n asociaron a ella juntas forman el contrato entero entre usted y el asegurador. La Aseguradora puede anular solamente el contrato si usted hizo declaraciones falsas en su aplicaci�n.
Cl�usula de la propiedad
El propietario, llamado �tomador�, de la p�liza puede ser el individuo cuya vida se asegura, llamado �asegurado�, bajo contrato. Lo m�s probable es que el asegurado sea tambi�n el propietario de la p�liza.
El propietario de la p�liza tiene ciertos privilegios, tiene todos los derechos sobre la p�liza, transferir o de asignar la p�liza, cambiar al o los beneficiarios , el derecho de recibir el valor y los dividendos de efectivo (si es aplicable), y la derecho de pedir un pr�stamo contra el valor de efectivo (otra vez, si es aplicable).
Cl�usula del beneficiario
La cl�usula del beneficiario permite al due�o de la p�liza nombrar a las personas que recibir�n la suma de dinero contratada en caso de muerte del asegurado. La designaci�n de su beneficiario es una decisi�n muy importante, permiti�ndole controlar la disposici�n del dinero del seguro. A si usted nombra a un individuo espec�fico, los ingresos ser�n pagados directamente �l o ella sobre su muerte sin retardo. Una designaci�n de beneficiario puede ser revocable (puede ser cambiado por usted en cualquier momento) o irrevocable (no puede ser cambiado). Se designa un/unos beneficiarios primarios, o en primera instancia y uno/unos contingentes, para el caso de que los primeros no est�n en el momento del cobro. Si ninguno de los dos, sobreviviera al asegurado, el beneficio entrara en la Ley de Herencia, o sea a los herederos naturales.
Cuando los beneficiarios son menores de edad se aconseja nombrar a un tutor mayor de edad r�a de edad, pues las compa��as de seguros no est�n autorizadas a entregar dinero a menores de edad , esto retrasar�a el pago pues habr�a que establecer quien tiene responsabilidad legal sobre los menores de edad y esto generalmente es un tr�mite engorroso.
Cl�usula de indisputabilidad
�sta es una cl�usula que se requiere en la mayor�a de las p�lizas de seguro de vida. T�picamente, indica que la validez del contrato no se puede disputar o desafiar por ninguna raz�n cualesquiera despu�s de que la p�liza haya estado en vigor por un per�odo de �x� a�os durante su curso de la vida (del asegurado).
La raz�n de esta cl�usula radica en la naturaleza a largo plazo del contrato de seguro de vida. Su prop�sito es dar al asegurador tiempo suficiente de estudiar la reclamaci�n en caso su muerte ocurra bajo circunstancias sospechosas. Una vez terminado el per�odo de disputabilidad, la compa��a de seguros tendr� que pagar los beneficios de muerte sin derecho a reclamar ni disputar a no ser que pueda demostrar que hubo fraude.
Per�odo de gracia
Independiente de la forma de pago, (mensual, trimestral, semestral y anual) si usted se atrasa en su pago, pude incurrir en el per�odo de gracia, el cual establece un tiempo m�ximo para enviar el dinero antes de que la p�liza caduque . Aquellas p�lizas que tengan valores de rescate podr�n mantenerse m�s tiempo hasta que los valores sean consumidos por el costo del seguro.
Cl�usula del restablecimiento
Muchos contratos de seguro de vida contienen una cl�usula permitiendo que usted reinstale o que reactive una p�liza caducada (es decir, una para la cual usted par� el pagar de los premios). Sin embargo, el restablecimiento est� sujeto a ciertas condiciones. Es importante conocer cuales son estos requisitos en su p�liza.
Cl�usula del suicidio
Casi todas las p�lizas de seguro de vida excluyen suicidio durante un per�odo especificado despu�s de que se emita la p�liza. Bajo esta cl�usula, el per�odo t�pico durante la cual la cobertura para el suicidio ser� negada es de dos a�os (aunque l�mite de algunas p�lizas es de un a�o).
Cl�usula de la guerra
Durante tiempo de la guerra o cuando una guerra se parece probablemente ocurrir, las compa��as de seguros pueden insertar una cl�usula de la guerra en sus p�lizas. Esta cl�usula indica generalmente que si usted (los asegurados) muere en una guerra, el asegurador no tiene que pagar los ingresos de la ventaja de muerte que ser�an ordinariamente pagaderos bajo p�liza. En lugar, todo lo que tiene que hacer es de vuelta los premios usted pag� m�s inter�s.
Provisiones, suplementos y opciones especiales
Observe que las provisiones descritas aqu� son solamente las que son m�s o menos comunes a todos los contratos de seguro de vida. En la mayor�a de los casos, usted tiene la opci�n de comprar suplementos y las coberturas opcionales que permiten que usted ampl�e su cobertura y que adapte la p�liza a sus necesidades. Adem�s, ciertos tipos de p�lizas pueden tener provisiones especiales sus el propios. Las p�lizas del valor de efectivo, por ejemplo, incluyen generalmente provisiones en lo que concierne pr�stamos de p�liza y la entrega del todo o una parte del valor de efectivo.
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